Was bei der Kreditvergabe zu beachten ist
Ein privates Darlehen ist oft ein Akt der Unterstützung – zwischen Freunden, Partnern oder Familienmitgliedern. Doch auch wenn die Grundlage Vertrauen ist, sollte ein solcher Kredit nicht ohne klare Regeln vergeben werden. Denn sobald Geld im Spiel ist, kann das Verhältnis auf die Probe gestellt werden. Umso wichtiger ist es, dass die Abmachungen schriftlich festgehalten werden.
Kein Geld ohne Vertrag
Ein sorgfältig aufgesetzter Vertrag schützt beide Seiten. Er sollte alle wesentlichen Informationen enthalten: die vollständigen Namen und Adressen von Kreditgeber und Kreditnehmer, die genaue Höhe des Darlehens, das Datum der Auszahlung sowie die vereinbarten Rückzahlungsmodalitäten. Dazu gehören beispielsweise Tilgungsraten, Fälligkeitstermine und – falls vereinbart – auch der Zinssatz. Ganz entscheidend: die Unterschriften beider Parteien. Sie verleihen dem Dokument Verbindlichkeit.
Aber auch wenn kein förmlicher schriftlicher Vertrag vorliegt, bedeutet das nicht automatisch, dass kein Anspruch besteht. In der Praxis können E-Mails, Chatverläufe, Überweisungsbelege mit Verwendungszweck oder ein unterschriebenes Schuldanerkenntnis wichtige Beweise sein. Sie zeigen, dass es eine Vereinbarung gab – und schaffen rechtliche Klarheit, falls es zu Streitigkeiten kommt.
Problematik von zinsfreien Darlehen
Im privaten Bereich werden Zinsen manchmal an verwerflich angesehen. Es erscheint nit richtig, wenn beispielsweise ein Vater seinem Sohn durch ein Darlehen hilft, dass der Vater dadurch Einnahmen erzielt. Aber die Vergabe eines zinsfreien Darlehens bedeutet in der Regel einen Einnahmeverlust beim Kreditgeber. Würde er sein Geld bei der Bank anlegen, bekäme er Zinsen. Aus diesem Grund betrachtet der Gesetzgeber den Verzicht auf Zinsen als Schenkung.
Steuerliche Aspekte
Ein oft übersehener Punkt bei privaten Krediten sind die steuerlichen Folgen. Wer Zinsen für ein Darlehen erhält, muss diese grundsätzlich als Einkommen versteuern. Aber auch ein zinsloser Kredit kann steuerliche Konsequenzen haben: Wird ein Darlehen ohne Zinsen oder zu einem deutlich zu niedrigen Zinssatz gewährt, kann das Finanzamt darin eine Schenkung sehen. Die Grundlage dafür bildet der sogenannte “fiktive Zinsvorteil” – also der Betrag, den der Darlehensnehmer durch die fehlenden Zinsen einspart.
Ein aufsehenerregendes Urteil des Finanzgerichts Mecklenburg-Vorpommern vom 27. April 2022 (Az. 3 K 273/20) bestätigte diesen Ansatz. Dort wurde ein zinsfreies Darlehen zwischen Privatpersonen als steuerpflichtige Schenkung eingestuft. Das Gericht legte dabei den gesetzlichen Zinssatz von 5,5 % nach § 15 des Bewertungsgesetzes zugrunde.
Lassen Sie sich beraten
Ob und in welchem Umfang tatsächlich Schenkungssteuer anfällt, hängt von den Freibeträgen ab – und diese richten sich nach dem Verwandtschaftsverhältnis zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. Wer auf Nummer sicher gehen will, sollte sich vorab steuerlich beraten lassen.
Anwaltlicher Rat ist ohnehin sinnvoll, damit beide Seiten sicher sein können, dass im Vertrag genau das festgehalten wird, was Darlehensnehmer und -geber beabsichtigen. Nur wenn der Vertrag juristische eindeutig formuliert ist, haben alle die Sicherheit die sie sich wünschen.
Denn ein Privatdarlehen kann helfen, Träume zu verwirklichen – aber nur dann, wenn Vertrauen und Verbindlichkeit im Einklang stehen.
Hilfe bei der Vertragsgestaltung
Rückforderung eines privaten Darlehens im Überblick
Die Rückforderung eines privaten Darlehens kann verschiedene Etappen durchlaufen – von freundlichen Erinnerungen bis hin zu gerichtlichen Maßnahmen. Eine strukturierte Vorgehensweise erhöht die Chancen, die ausstehende Summe erfolgreich zurückzuerhalten
1. Freundliche Kontaktaufnahme und Zahlungserinnerung
Zu Beginn sollte der Darlehensgeber den direkten Kontakt zum Darlehensnehmer suchen. Oft ist der Grund für die ausbleibende Rückzahlung harmlos – ein Missverständnis oder ein vorübergehender Engpass. Eine höfliche Zahlungserinnerung genügt in vielen Fällen. Sie sollte folgende Informationen enthalten:
- Ursprünglicher Darlehensbetrag
- Fälligkeitstermin
- Aktuell offener Betrag
Ein Entgegenkommen durch Ratenzahlung oder eine Fristverlängerung kann hilfreich sein, um gemeinsam eine Lösung zu finden.
2. Formelle Mahnung und rechtliche Folgen
Bleibt die Zahlung trotz Erinnerung aus, ist der nächste Schritt eine formelle Mahnung. Diese sollte unbedingt schriftlich und idealerweise per Einschreiben mit Rückschein erfolgen. Der Inhalt sollte umfassen:
- Den ausstehenden Betrag
- Ursprüngliches Fälligkeitsdatum
- Neue Zahlungsfrist (10 bis 14 Tage)
- Hinweis auf mögliche rechtliche Schritte bei Nichtzahlung
Mit der Mahnung gerät der Schuldner rechtlich in Verzug – sofern nicht schon durch die ursprüngliche Vereinbarung ein Verzug eingetreten ist.
Ein Verzug hat rechtliche Konsequenzen: Der Gläubiger darf Verzugszinsen verlangen (derzeit 5 % über dem Basiszinssatz der EZB) sowie gegebenenfalls Schadensersatz – etwa für Anwaltskosten – geltend machen.
3. Gerichtliches Mahnverfahren – schnell und effizient
Reagiert der Schuldner weiterhin nicht, kann der Gläubiger das gerichtliche Mahnverfahren nutzen. Dies ist ein vereinfachter Weg zur Durchsetzung von Geldforderungen:
- Antrag auf Mahnbescheid beim zuständigen Mahngericht
- Keine detaillierte Begründung nötig
- Schuldner hat zwei Wochen Zeit für Widerspruch
Legt der Schuldner Widerspruch ein, endet das Mahnverfahren. Dann muss der Gläubiger entscheiden, ob er Klage erhebt.
4. Zivilklage und Zwangsvollstreckung
Kommt es zur Klage, muss der Gläubiger den Darlehensvertrag und die Auszahlung beweisen. Für Beträge über 5.000 Euro ist ein Anwalt vor dem Landgericht Pflicht. Bei geringeren Beträgen genügt das Amtsgericht – auch ohne Anwalt.
- Mit einem Urteil oder Vollstreckungsbescheid kann die Zwangsvollstreckung eingeleitet werden, z. B. durch:
- Pfändung durch Gerichtsvollzieher
- Konten- oder Lohnpfändung
Ein vollstreckbarer Titel bleibt 30 Jahre gültig. Nachgerichtliche Zinsen hingegen unterliegen kürzeren Verjährungsfristen – darauf sollte man achten.
Hilfe bei der Rückforderung
